買保險但求買個安心,但保額要幾多才足夠?若投保人一旦遇上意外,才發現保額未能補償損失,或是保險「買多咗」、保額過大,變成白繳保費,也非明智之舉。在多種保險產品中,以人壽保險、危疾保險及住院保險最為普遍,但究竟要購買多少保額才算足夠,而所需保額又應如何計算?今日就等 wingboo 小編 同你分析一下 la ! 人壽保險:維持家人生計 不少人首次投保便會購買人壽保險,但保額多少則因人而異。 壽險的用途是一旦投保人身故,其家人或需要其供養的人能獲得一筆現金來維持生計,如要衡量壽險保額,就應先計算每月開支,包括家庭支出、供養父母及子女教育費用等,然後預計支付這些開支的年期,最後算出初步的壽險保額 。 假設某投保人為家庭支柱,家庭每月開支 2 萬元,一年 24 萬元,支付年期為 20 年,壽險保額便需要 480 萬元;不過,計算保額時還要考慮本身的債務問題,如供樓開支及信用卡結欠等,亦要預留通脹因素。投保人亦可把現有的資產總值計算在內,若本身持有較大筆的現金,自然可相應減低投保額 。 宜購年增保費壽 險 計算保額的公式較適用於核保程序,並非能應用於任何人身上,投保前還是應先清楚購買的目的和作用,而市民買保險最常見的弊病是 只懂以供款能力出發,卻忽略保額是否切合需要 。 市面上壽險計劃有不少賣點,如供款年期較短、終身保障及不會按投保人年齡而上調保費的水平式計劃。張崇堯建議,宜購買保費會按年增加及供款期較長的計劃,「市民的普遍心態是愈快供完保險愈好,但其實水平式收費及供款期短的計劃,只是將總繳保費以較短年期攤分,每月供款額會相對地高;相反,保費按年遞增的計劃則可予投保人較大彈性,可運用流動資金作其他理財或投資部署。 」 不宜忽略 退休 需 要 按年增加保費與水平式計劃,每月保費可差逾 10 倍,以保額 50 萬元的純人壽保單為例,前者保費較相宜,首年每月付 100 元,隨後每年遞增 100 元,供款期 30 年;但若將供款期縮短至 10 年,並以水平式繳交保費,每月保費近 2,000 元 。 危疾保險:彌補收入損失 投保人若不幸患上危疾,最大影響莫過於喪失工作能力,收入大減令生計困難,而危疾保險發放的一筆過現金賠償便能解決燃眉之急 。
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