醫療保險 有買未必有得保 ? 【 WingBoo保險網特約 】趁健康買保險是中產族理財重要一環,否則病痛突然來襲,醫療費隨時將財富一鋪清袋。對普遍中產來說,保險條文卻艱澀複雜,隨時比理財產品更難理財,不少人往往只憑「信」投保。 據保險索償局數字,近年保險索償爭拗中以醫療保險最多,保險產品愈趨多元,條文愈趨複雜,投保人可能以為有買就有保,但結果未必如願。市面上保險產品有一定條款限制,投保人的理解和保險公司的詮釋未必一致,經常就保單條文有爭拗,而每年保險索償投訴委員會都接獲不同投訴案件。 WINGBOO.COM 就以下4宗投訴個案,拆解當中的爭議。政府計劃推出自願醫保計劃,改善保單透明度及明確性,能否解決下列的爭議局面? Case 1:投保前病症不獲保? 取材於 保險真實案例: 投訴人購買附有住院保障的人壽保單,在投保申請書上申報6年前的身體檢查結果,並提交相關醫療報告,指自己有心跳不規則情況,獲保險公司簽發保單,且沒有增加特定的豁免條款。保單生效10個月後,受保人因心悸入院,確診患上症狀性心室早搏,但遭拒賠。 爭議點 保險公司認為受保人的患病與6年前異常心跳有關, 故以不投保事項條款中的「投保前已存在狀況」為由,拒絕賠償。 結果 投訴人披露的資料充分,保險公司能藉此評估其心臟健康風險,裁定保險公司須賠償受保人的住院費用(共21,000元)。 自願醫保新安排 成功「上車」自願醫保的投保人,一樣要申報之前病歷,保險公司可決定是否承保及增收附加保費。 Case 2:手術過後不獲賠? 取材於 保險真實案例: 一位53歲女士因左上頸出現腫塊,在私家醫院進行頸部淋巴切除術(選擇性頸部淋巴廓清術),她於是就一份已生效了25年的住院保單向保險公司提出索償,但遭拒賠。 爭議點 受保人被診斷為先天性的病況,不在保單的保障範圍內。 投訴委員會裁決 投訴委員會從病理報告得悉,受保人被診斷患上的「良性淋巴上皮囊腫」(「鰓裂囊腫」),在醫學文獻上指出鰓裂囊腫屬先天性上皮囊腫,由於保單條款列明: 「保險公司不會支付涉及任何先天性疾患……引致的任何索償、支出或費用」,即使保單已購買25年,但鑑於「先天病」被列不保事項,故投訴人不獲賠償,涉及金額10.3萬元。
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